Quelle: https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/selbstbehalt/ # Selbstbehalt-Rechner Prüfen Sie, ob Ihr Selbstbehalt Geld spart Tragen Sie Ihre Beiträge mit und ohne Selbstbehalt und Ihre erwarteten Arztrechnungen ein. Der Rechner zeigt, was nach PKV-Zuschuss und Steuer von der Beitragsersparnis übrig bleibt. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) PKV-Berater für Geschäftsführer (§ 34d GewO) [Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/ueber-mich/) Ihr PKV-Beitrag ohne Selbstbehalt im Monat **Warum das zählt** Nehmen Sie den Krankenversicherungsbeitrag ohne Pflegeversicherung, denn der Selbstbehalt verändert allein diesen Teil Ihres Beitrags. € Ihr PKV-Beitrag mit Selbstbehalt im Monat **Warum das zählt** Fragen Sie Ihren Versicherer nach dem Beitrag desselben Tarifs mit der Selbstbehaltsstufe, die Sie prüfen möchten. So vergleichen Sie Leistungen auf gleichem Niveau. € Ihr Selbstbehalt pro Jahr **Warum das zählt** Bis zu diesem Betrag zahlen Sie Ihre Rechnungen jedes Jahr selbst. Für die Pflichtversicherung ist der Selbstbehalt auf 5.000 € pro Person und Jahr begrenzt (§ 193 Abs. 3 VVG). € Erwartete Arztrechnungen pro Jahr **Warum das zählt** Setzen Sie an, was Sie in einem normalen Jahr für Arztbesuche und Medikamente ausgeben. Die Rechnungen der letzten Jahre geben Ihnen einen guten Anhaltspunkt. € Angestellt oder selbstständig? **Warum das zählt** Als Angestellter bekommen Sie einen PKV-Zuschuss vom Arbeitgeber. Sinkt Ihr Beitrag, sinkt auch der PKV-Zuschuss, solange Ihr halber Beitrag unter dem Höchstzuschuss liegt. Den Selbstbehalt tragen Sie immer allein. Rechenjahr **Warum das zählt** Der Höchstzuschuss Ihres Arbeitgebers steigt von 508,59 € im Jahr 2026 auf 557,81 € im Jahr 2027. Für Selbstständige ändert das Rechenjahr nichts. Beide Monatsbeiträge stehen in Ihrem Angebot oder im Versicherungsschein. Fragen Sie Ihren Versicherer nach dem Beitrag für eine andere Selbstbehaltsstufe im selben Tarif, dann vergleichen Sie fair. Ihre Ersparnis mit Selbstbehalt pro Jahr nach PKV-Zuschuss und Steuer Beitragsersparnis pro Jahr, Ihr Anteil Weniger Steuerersparnis (42 %) Selbst gezahlte Arztrechnungen Break-even Ihrer Arztrechnungen Kosten ohne Selbstbehalt Kosten mit Selbstbehalt ## So nutzen Sie den Rechner Tragen Sie zuerst die beiden Monatsbeiträge ein, die Ihr Versicherer Ihnen für denselben Tarif nennt, also den Beitrag ohne Selbstbehalt und den Beitrag mit der Selbstbehaltsstufe, die Sie prüfen möchten, jeweils ohne Pflegeversicherung. Dazu kommen die Höhe des Selbstbehalts pro Jahr und die Arztrechnungen, mit denen Sie in einem normalen Jahr rechnen. Zum Schluss wählen Sie, ob Sie angestellt oder selbstständig sind, und das Rechenjahr. Oben sehen Sie dann, ob der Selbstbehalt Ihnen im Jahr Geld spart oder Geld kostet. Darunter stehen die einzelnen Posten und der Break-even, also der Rechnungsbetrag, bis zu dem Sie mit Selbstbehalt günstiger fahren. Alle Werte sind Orientierungswerte und ersetzen keine Beratung. ## So rechnet sich ein Selbstbehalt für Sie Die Grundrechnung klingt simpel. Der Tarif mit Selbstbehalt kostet weniger Beitrag, dafür zahlen Sie einen Teil Ihrer Rechnungen selbst. In meinen Beratungen sehe ich oft, dass Interessenten nur diese beiden Zahlen vergleichen und dabei zwei Effekte übersehen, die die Ersparnis spürbar kleiner machen. Als Angestellter teilen Sie die Beitragsersparnis mit Ihrem Arbeitgeber, weil sein Zuschuss mitsinkt. Den Selbstbehalt tragen Sie dagegen allein. Dazu kommt die Steuer. Ein niedrigerer Beitrag senkt den Betrag, den Sie als Vorsorgeaufwand absetzen, während das Finanzamt den Selbstbehalt selbst nicht berücksichtigt. Der Rechner zieht beides ab, bevor er die Ersparnis mit Ihrem Eigenanteil an den Rechnungen vergleicht. Definition Der **Selbstbehalt** ist der Betrag, den Sie in einem Kalenderjahr von Ihren Behandlungsrechnungen selbst zahlen, bevor Ihre PKV erstattet. Beim absoluten Selbstbehalt tragen Sie die Rechnungen bis zu einem festen Eurobetrag, beim prozentualen Selbstbehalt einen Anteil jeder Rechnung bis zu einer Obergrenze. Der Rechner geht vom absoluten Selbstbehalt aus. Beitragsersparnis **Ihr Anteil nach PKV-Zuschuss × 12** minus Steuereffekt **42 % der Beitragsersparnis** minus Eigenanteil **Rechnungen bis zur Höhe des Selbstbehalts** Ihr Ergebnis **Ersparnis oder Mehrkosten pro Jahr** ## Angestellte teilen die Beitragsersparnis mit dem Arbeitgeber Ihr Arbeitgeber zahlt nach § 257 SGB V die Hälfte Ihres Krankenversicherungsbeitrags, höchstens aber den Höchstzuschuss. Im Jahr 2026 sind das 508,59 Euro im Monat, im Jahr 2027 steigt der Höchstzuschuss nach dem Kabinettsbeschluss zu den Rechengrößen auf 557,81 Euro. Der Zuschuss richtet sich nach dem Beitrag, den Sie zahlen. An Rechnungen innerhalb Ihres Selbstbehalts beteiligt sich der Arbeitgeber nicht. Liegt Ihr halber Beitrag unter dem Höchstzuschuss, bleibt Ihnen von jeder Beitragsersparnis nur die Hälfte. Senkt der Selbstbehalt Ihren Beitrag um 100 Euro im Monat, zahlt Ihr Arbeitgeber 50 Euro weniger dazu, und Sie sparen selbst 50 Euro. Den Selbstbehalt von beispielsweise 1.200 Euro tragen Sie trotzdem vollständig. Anders sieht es aus, wenn Ihr Beitrag auch mit Selbstbehalt über dem doppelten Höchstzuschuss liegt, im Jahr 2027 also über 1.115,62 Euro. Dann bleibt der Zuschuss gleich, und die volle Ersparnis landet bei Ihnen. ### So viel bleibt Ihnen von 100 € Beitragsersparnis Beispielrechnung pro Monat bei 42 % Grenzsteuersatz 100 € 58 € 29 € BruttoSelbstständigAngestellt Beispielrechnung für Angestellte mit einem Beitrag unter dem doppelten Höchstzuschuss, der Arbeitgeber zahlt dann 50 € weniger PKV-Zuschuss. Steuereffekt mit 42 % Grenzsteuersatz auf die eigene Beitragsersparnis (angenommen), Beitragsdifferenz voll in der Basisabsicherung. Grundlage § 257 SGB V und § 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG, eigene Berechnung. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/sf-logo.png) ## Finanzamt erkennt den Selbstbehalt nicht als Vorsorgeaufwand an Ihre Beiträge zur Basisabsicherung in der Kranken- und Pflegeversicherung setzen Sie als Sonderausgaben ab, also als Vorsorgeaufwand in der Steuererklärung. Für den Selbstbehalt gilt das nach dem Bundesfinanzhof nicht. Mit Urteil vom 1. Juni 2016 (X R 43/14) hat er entschieden, dass ein vereinbarter und selbst getragener Selbstbehalt nicht zu den Krankenversicherungsbeiträgen zählt. Er kann höchstens als außergewöhnliche Belastung wirken, und auch das nur, soweit er Ihre zumutbare Belastung übersteigt. Diese Hürde liegt für Gutverdiener hoch. Für Ledige ohne Kinder beträgt sie für den Teil der Einkünfte über 51.130 Euro 7 Prozent (§ 33 Abs. 3 EStG). Bei 100.000 Euro Gesamtbetrag der Einkünfte kommen nach der stufenweisen Berechnung rund 6.300 Euro zusammen, bevor Krankheitskosten überhaupt zählen. In der Praxis wirkt der Selbstbehalt deshalb steuerlich fast nie. Gleichzeitig senkt der günstigere Beitrag Ihren Sonderausgabenabzug. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent, der im Jahr 2026 ab 69.879 Euro zu versteuerndem Einkommen greift, gehen Ihnen von jedem eingesparten Euro Basisbeitrag 42 Cent Steuerersparnis verloren. Der Rechner setzt diesen Satz als Annahme an. Liegt Ihr Grenzsteuersatz niedriger, fällt der Abzug kleiner aus. Was Ihre Beiträge insgesamt an Steuer bringen, zeigt der [PKV-Steuervorteil-Rechner](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/pkv-steuer). ## Beitragsrückerstattung bleibt ein Bonus ohne Garantie Viele Versicherer zahlen leistungsfreien Kunden einen Teil der Beiträge zurück. Das kann einen Selbstbehalt zusätzlich attraktiv machen, weil Sie kleine Rechnungen ohnehin selbst zahlen. Ich rechne die Rückerstattung trotzdem nie fest ein. Sie hängt vom Geschäftsergebnis des Versicherers ab und kann sich von Jahr zu Jahr ändern. Außerdem bemisst der Versicherer sie in Monatsbeiträgen, mit Selbstbehalt fällt sie also kleiner aus. Auch steuerlich bringt sie weniger, als es aussieht. Eine Rückerstattung mindert im Jahr der Auszahlung Ihre absetzbaren Beiträge (§ 10 Abs. 4b EStG). Rechnungen, die Sie nur selbst zahlen, um die Rückerstattung zu bekommen, erkennt der Bundesfinanzhof ebenfalls nicht als Beiträge an (Urteil vom 29. November 2017, X R 3/16). Werten Sie eine mögliche Rückerstattung deshalb als Zusatz, falls das Ergebnis im Rechner knapp ausfällt. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) > „Ein Selbstbehalt lohnt sich nur für Menschen, die trotz Eigenanteil ohne Zögern zum Facharzt gehen, und das frage ich im Erstgespräch als Erstes ab.“ Marcus Knispel, PKV-Berater für Geschäftsführer ## Lohnt sich ein Selbstbehalt für Sie? Ein Selbstbehalt passt zu Ihnen, wenn Sie die Summe jedes Jahr ohne Mühe aus der laufenden Liquidität zahlen und trotzdem zum Facharzt gehen, sobald es nötig ist. Wer wegen des Selbstbehalts Behandlungen aufschiebt, riskiert mehr, als die Ersparnis bringt. Für Selbstständige geht die Rechnung häufiger auf, weil kein Arbeitgeber an der Ersparnis mitverdient. Angestellten Geschäftsführern rate ich eher zu einem niedrigen Selbstbehalt, solange ihr Beitrag unter dem doppelten Höchstzuschuss liegt. Treffen Sie die Entscheidung mit Blick auf die nächsten Jahrzehnte. Einen hohen Selbstbehalt später wieder zu senken, geht nur mit Gesundheitsprüfung, und im Ruhestand, wenn das Einkommen sinkt, wiegt ein fester Eigenanteil schwerer. Wie sich Ihr Beitrag bis dahin entwickelt, sehen Sie im Rechner zum [PKV-Beitrag im Alter](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/beitrag-im-alter). Den PKV-Zuschuss Ihres Arbeitgebers rechnen Sie mit dem [Arbeitgeberzuschuss-Rechner](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/arbeitgeberzuschuss) nach. ## Fragen und Antworten zum Selbstbehalt in der PKV ### Kann ich mit dem Selbstbehalt-Rechner auch einen prozentualen Selbstbehalt prüfen? Ja, mit einem kleinen Umweg. Beim prozentualen Selbstbehalt zahlen Sie einen festen Anteil jeder Rechnung, meist bis zu einer jährlichen Obergrenze. Tragen Sie diese Obergrenze als Selbstbehalt ein und als Arztrechnungen den Eigenanteil, den Sie bei Ihren üblichen Rechnungen selbst zahlen würden. Bei 20 Prozent Eigenanteil und 2.000 Euro Rechnungen sind das zum Beispiel 400 Euro. ### Lohnt sich ein hoher Selbstbehalt auch noch im Ruhestand? Das hängt an Ihrer Rente. Der Selbstbehalt bleibt im Alter in voller Höhe bestehen, Ihr Einkommen sinkt dagegen meist. Mit dem Alter steigen außerdem oft die Arztrechnungen, sodass Sie den Selbstbehalt häufiger voll ausschöpfen. Ich plane deshalb mit Mandanten früh, ob der Selbstbehalt bis zur Rente bleiben soll, solange eine Änderung gesundheitlich noch ohne große Hürden möglich ist. ### Kann ich meinen Selbstbehalt in der PKV später wieder senken? Ja, aber in der Regel nur mit Gesundheitsprüfung. Ein niedrigerer Selbstbehalt gilt als Mehrleistung, also als bessere Absicherung. Dafür darf Ihr Versicherer nach § 204 VVG einen Risikozuschlag oder einen Leistungsausschluss verlangen und zusätzlich eine Wartezeit vorsehen. Den Selbstbehalt zu erhöhen ist dagegen meist ohne Prüfung möglich. ### Darf mein Versicherer den Selbstbehalt bei einer Beitragsanpassung erhöhen? Ja, wenn es im Vertrag vereinbart ist. Bei einer Beitragsanpassung darf der Versicherer nach § 203 Abs. 2 VVG auch einen festen Selbstbehalt in Euro anpassen. Prüfen Sie deshalb bei jeder Anpassungsmitteilung neben dem neuen Beitrag auch Ihren Selbstbehalt. ### Wie hoch darf ein Selbstbehalt in der privaten Krankenversicherung höchstens sein? Für die Krankheitskostenversicherung, mit der Sie Ihre Versicherungspflicht erfüllen, sind die Selbstbehalte für ambulante und stationäre Behandlung auf 5.000 Euro pro Person und Kalenderjahr begrenzt (§ 193 Abs. 3 VVG). Innerhalb dieser Grenze bieten die Versicherer unterschiedliche Stufen an. Welche Stufe zu Ihnen passt, sehen Sie, wenn Sie die Beiträge mehrerer Stufen nacheinander in den Rechner eintragen. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) Autor ### Marcus Knispel Marcus Knispel ist ungebundener Versicherungsmakler (§ 34d GewO) mit über 20 Jahren Fokus auf die private Krankenversicherung für Geschäftsführer, Selbstständige und Gutverdiener. [Mehr über mich](https://pkv-wp.carlosarad.de/ueber-mich/)[Beratungstermin vereinbaren](https://calendly.com/marcusknispel)[LinkedIn](https://www.linkedin.com/in/marcus-knispel/) Rechner ## Rechnen Sie als Nächstes weitere Wege zu einem günstigeren PKV-Beitrag durch [### Beitragsentlastungstarif-Rechner Rechnen Sie aus, wie stark Sie Ihren Beitrag im Ruhestand senken. Selbst nachrechnen](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/beitragsentlastung/)[### Beitragsvorauszahlung-Rechner Prüfen Sie, was eine Vorauszahlung Ihrer Beiträge bringt. Selbst nachrechnen](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/beitragsvorauszahlung/)[### Vorsorgeaufwand-Rechner Prüfen Sie, welche Beiträge Sie als Vorsorgeaufwand absetzen. Selbst nachrechnen](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/vorsorgeaufwand/) Kontakt ## Sprechen Sie mit mir, bevor Sie einen PKV-Antrag stellen ![Marcus Knispel – Erstgespräch vereinbaren](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) Erstgespräch ### Im Erstgespräch klären wir, ob die PKV zu Ihnen passt Den Termin suchen Sie sich online selbst aus. Wir sprechen dann am Telefon oder per Video, und wenn Ihnen ein persönliches Treffen lieber ist, finden wir auch dafür einen Weg. [Erstgespräch mit mir vereinbaren](https://calendly.com/marcusknispel) ![Marcus Knispel – Anruf oder E-Mail](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/p-about.jpg) Direktkontakt ### Rufen Sie mich an oder schreiben Sie mir Eine kurze Frage vorab beantworte ich Ihnen gern direkt. Erreiche ich Sie nicht sofort, melde ich mich in der Regel am selben Tag zurück. [0171 6241428](tel:+491716241428)