Quelle: https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/krankentagegeld/ # Krankentagegeld-Rechner So hoch sollte Ihr Tagessatz sein Tragen Sie Ihr Netto und Ihren heutigen Tagessatz ein und Sie sehen, welches Krankentagegeld Ihr Einkommen sichert. Als Angestellter zahlen Sie ab der siebten Krankheitswoche Ihren PKV-Beitrag allein. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) PKV-Berater für Geschäftsführer (§ 34d GewO) [Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/ueber-mich/) Ihr Nettoeinkommen im Monat **Warum das zählt** Mehr als Ihr Nettoeinkommen versichert Ihnen kein Versicherer. Maßgeblich ist der Durchschnitt der letzten zwölf Monate, wie Ihr Tarif das Nettoeinkommen bestimmt, steht in den Tarifbedingungen. € Ihr PKV-Beitrag im Monat (Kranken und Pflege) **Warum das zählt** Der Beitrag läuft bei Krankheit weiter. Als Angestellter zahlen Sie ihn nach der Lohnfortzahlung komplett selbst, weil der Arbeitgeberzuschuss nur für Zeiten mit Gehalt fließt. € Ihr bestehendes Krankentagegeld pro Tag **Warum das zählt** Den Tagessatz finden Sie im Versicherungsschein. Haben Sie noch keinen Vertrag, tragen Sie 0 ein. € Karenzzeit bis zur ersten Zahlung **Warum das zählt** Angestellte bekommen sechs Wochen lang ihr Gehalt weiter, üblich ist deshalb eine Karenzzeit von 42 Tagen mit Zahlung ab Tag 43. Selbstständige wählen den Leistungsbeginn selbst, häufig zwischen dem 8. und dem 43. Tag. Tage Angestellt oder selbstständig? **Warum das zählt** Nur Angestellte bekommen Lohnfortzahlung und einen Arbeitgeberzuschuss zur PKV. Beides endet nach sechs Wochen Krankheit. Rechengrößen für das Jahr **Warum das zählt** Der Höchstzuschuss des Arbeitgebers zu Kranken- und Pflegeversicherung steigt von 613,22 € im Jahr 2026 auf 672,56 € im Jahr 2027. Ihr Nettoeinkommen steht auf der Gehaltsabrechnung, als Selbstständiger nehmen Sie den Wert aus Ihrem letzten Steuerbescheid. Tagessatz und Monatsbeitrag finden Sie im Versicherungsschein Ihrer PKV. Empfohlenes Krankentagegeld pro Kalendertag ab dem 43. Tag Fehlender Tagessatz Lücke pro Monat mit Ihrem Tagessatz Wegfall PKV-Zuschuss pro Monat Selbst zu tragen in der Karenzzeit Ihr Bedarf pro Monat Krankentagegeld heute (30 Tage) ## So nutzen Sie den Rechner Tragen Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen und Ihren PKV-Beitrag ein. Ergänzen Sie Ihr heutiges Krankentagegeld und die Karenzzeit, also die Tage bis zur ersten Zahlung, und wählen Sie, ob Sie angestellt oder selbstständig sind. Oben sehen Sie den Tagessatz, der Ihr Nettoeinkommen voll absichert. Darunter zeigt der Rechner, wie viel Ihnen pro Tag und pro Monat fehlt und was Sie in der Karenzzeit selbst tragen. Der Rechner arbeitet mit Kalendertagen und setzt den Monat mit 30 Tagen an. Die Werte dienen der Orientierung, im Zweifel gehen Ihre Tarifbedingungen vor. ## So berechnet sich Ihr Krankentagegeld Krankentagegeld zahlt die PKV für jeden Kalendertag, an dem Sie nach ärztlichem Befund Ihren Beruf in keiner Weise ausüben können, auch am Wochenende. Ihr Bedarf entspricht Ihrem Nettoeinkommen, denn davon bezahlen Sie Ihre laufenden Kosten und auch den PKV-Beitrag. Teilen Sie das Monatsnetto durch 30, haben Sie den Tagessatz, der Ihr Einkommen voll ersetzt. Der Rechner rundet auf volle Euro ab, weil der Tagessatz Ihr Netto nicht übersteigen darf. Als Angestellter kommt ein zweiter Posten hinzu. Ihr Arbeitgeber zahlt Ihnen im gesunden Alltag die Hälfte Ihres PKV-Beitrags als Zuschuss, im Jahr 2027 höchstens 557,81 € zur Kranken- und 114,75 € zur Pflegeversicherung, zusammen also 672,56 € im Monat. Im Jahr 2026 sind es 613,22 €. Nach der Lohnfortzahlung fällt dieser Zuschuss weg, der Rechner zählt ihn deshalb zu Ihrem Bedarf. Tagessatz **Nettoeinkommen ÷ 30** Bedarf im Monat **Netto plus weggefallener PKV-Zuschuss** Lücke im Monat **Bedarf minus Tagessatz mal 30** Karenzzeit **ungedeckte Tage mal Bedarf ÷ 30** ## Bereicherungsverbot begrenzt den Tagessatz auf Ihr Netto Mit Krankheit sollen Sie nicht mehr verdienen als mit Arbeit. Nach § 4 Abs. 2 der Musterbedingungen für die Krankentagegeldversicherung (MB/KT 2009) darf das Krankentagegeld zusammen mit anderen Kranken- und Krankentagegeldern Ihr Nettoeinkommen aus dem Beruf nicht übersteigen. Maßgeblich ist der Durchschnitt der letzten zwölf Monate vor dem Antrag oder vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit. Wie Ihr Versicherer das Nettoeinkommen bestimmt, steht in Ihren Tarifbedingungen. Sinkt Ihr Einkommen dauerhaft, müssen Sie das dem Versicherer melden (§ 4 Abs. 3 MB/KT). Er darf Tagessatz und Beitrag dann für die Zukunft herabsetzen. Der Bundesgerichtshof hat die alte Fassung dieser Klausel im Jahr 2016 für unwirksam erklärt (IV ZR 44/15) und im Jahr 2025 klargestellt, dass § 4 Abs. 2 allein Ihren Anspruch im Leistungsfall nicht kürzt (IV ZR 32/24). Welche Fassung in Ihrem Vertrag steht, prüfe ich gern mit Ihnen. Ein zu hoher Tagessatz kostet Sie jeden Monat Beitrag, ohne dass Sie mit der vollen Leistung planen können. Definition Das **Bereicherungsverbot** in der Krankentagegeldversicherung besagt, dass Ihr Tagessatz zusammen mit anderen Krankengeldern Ihr Nettoeinkommen aus dem Beruf nicht übersteigen darf. Versichern Sie mehr, zahlen Sie Beitrag für eine Leistung, die der Versicherer herabsetzen kann. ## Angestellte zahlen ab Tag 43 den vollen PKV-Beitrag Werden Sie als Angestellter krank, zahlt Ihr Arbeitgeber sechs Wochen lang Ihr Gehalt weiter (§ 3 Entgeltfortzahlungsgesetz). Ein Krankentagegeld ab dem 43. Tag ist deshalb der Standard. Ab diesem Tag zahlt Ihr Arbeitgeber auch keinen Zuschuss mehr zu Ihrer PKV, denn den Beitragszuschuss gibt es nur für Zeiten mit Arbeitsentgelt. Ihren Beitrag für Kranken- und Pflegeversicherung überweisen Sie dann komplett aus dem Krankentagegeld. Bei einem Beitrag von 950 € fehlen Ihnen so 475 € im Monat, die vorher Ihr Arbeitgeber getragen hat. Einige Tarife stellen Sie während einer längeren Arbeitsunfähigkeit beitragsfrei. Fragen Sie danach, bevor Sie unterschreiben, denn dieser Baustein entlastet Sie in der Phase, in der es finanziell eng wird. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) > „Im Erstgespräch rechnen Angestellte meist nur mit ihrem Netto, den Arbeitgeberzuschuss, der ab Tag 43 wegfällt, hat kaum jemand auf dem Zettel.“ Marcus Knispel, PKV-Berater für Geschäftsführer ## Selbstständige bestimmen ihre Karenzzeit selbst Als Selbstständiger haben Sie keine Lohnfortzahlung, Ihr Einkommen fällt ab dem ersten Krankheitstag weg. Den Leistungsbeginn wählen Sie im Tarif selbst, häufig zwischen dem 8. und dem 43. Tag. Je früher die Zahlung beginnt, desto höher fällt der Beitrag aus. Ich empfehle eine Karenzzeit, die zu Ihren Rücklagen passt. Den Betrag, den der Rechner als selbst zu tragen ausweist, sollten Sie jederzeit auf dem Konto haben. Für beide Gruppen endet die Krankentagegeldversicherung nach § 15 MB/KT mit Eintritt der Berufsunfähigkeit, also wenn Sie Ihren Beruf auf nicht absehbare Zeit zu mehr als 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Läuft dann schon eine Arbeitsunfähigkeit, zahlt der Versicherer höchstens noch drei Monate weiter. Wer lange ausfällt, braucht deshalb zusätzlich eine eigene Absicherung. Was Sie dort brauchen, rechnet der [Berufsunfähigkeit-Rechner](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/berufsunfaehigkeit) aus. ## Krankengeld der GKV ist im Jahr 2027 bei 148,75 € pro Tag gedeckelt Wer aus der GKV kommt, kennt das Krankengeld. Es beträgt 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens 90 Prozent des Nettos, und berücksichtigt das Einkommen nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze (§ 47 SGB V). Mehr als 148,75 € brutto pro Kalendertag gibt es im Jahr 2027 deshalb nicht, im Jahr 2026 sind es 135,63 €. Davon gehen noch Sozialversicherungsbeiträge ab. Ein Geschäftsführer mit 7.500 € netto bräuchte 250 € am Tag. In der PKV legen Sie den Tagessatz selbst fest und können ihn bis zu Ihrem Netto ansetzen. Diese Freiheit hilft Ihnen allerdings nur, wenn Sie den Tagessatz nach größeren Gehaltserhöhungen nachziehen. Fragen Sie deshalb beim Abschluss, ob Ihr Tarif eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung erlaubt. ### Höchstes Krankengeld der GKV pro Tag Maximales Bruttokrankengeld je Kalendertag, Entwicklung 2023 bis 2027 116,38 € 120,75 € 128,63 € 135,63 € 148,75 € 20232024202520262027 Berechnet aus 70 % der kalendertäglichen Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung (Monatswert ÷ 30, § 47 SGB V), brutto vor Sozialabgaben. Für 2027 gilt 6.375 € ÷ 30 × 70 % nach Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026. Eigene Berechnung nach den amtlichen Rechengrößen. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/sf-logo.png) ## Fragen und Antworten zum Krankentagegeld ### Ab welchem Tag zahlt die private Krankentagegeldversicherung bei Angestellten? In aller Regel ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Die ersten sechs Wochen zahlt Ihr Arbeitgeber das Gehalt weiter (§ 3 Entgeltfortzahlungsgesetz). Ein früherer Leistungsbeginn würde mit der Lohnfortzahlung zusammenfallen und bringt Ihnen wegen der Begrenzung auf das Nettoeinkommen meist nichts. ### Muss ich meinen PKV-Beitrag weiterzahlen, wenn ich lange krank bin? Ja, in der PKV läuft der Beitrag während der Arbeitsunfähigkeit weiter, es sei denn, Ihr Tarif sieht eine Beitragsbefreiung vor. Als Angestellter tragen Sie ihn nach der Lohnfortzahlung allein, weil der Arbeitgeber den Zuschuss nur für Zeiten mit Arbeitsentgelt zahlt. In der GKV sind Sie während des Krankengeldbezugs dagegen beitragsfrei (§ 224 SGB V). ### Ist das Krankentagegeld aus der privaten Krankenversicherung steuerpflichtig? Nein, Leistungen aus einer Krankenversicherung sind nach § 3 Nr. 1 Buchstabe a EStG steuerfrei. Anders als das gesetzliche Krankengeld fällt das private Krankentagegeld auch nicht unter den Progressionsvorbehalt nach § 32b EStG und erhöht damit nicht den Steuersatz auf Ihr übriges Einkommen. ### Kann ich mein Krankentagegeld nach einer Gehaltserhöhung anheben? Ja, Sie können einen höheren Tagessatz beantragen, solange er Ihr neues Nettoeinkommen nicht übersteigt. Für den zusätzlichen Teil gelten die Wartezeiten neu (§ 3 Abs. 6 MB/KT), und der Versicherer kann Gesundheitsfragen stellen. Manche Tarife erlauben Erhöhungen ohne erneute Prüfung, darauf achte ich beim Abschluss. ### Wie lange zahlt die private Krankentagegeldversicherung? Die Musterbedingungen sprechen von der Dauer der Arbeitsunfähigkeit, Höhe und Dauer im Einzelnen legt Ihr Tarif fest (§ 1 und § 4 MB/KT). Das gesetzliche Krankengeld endet dagegen wegen derselben Krankheit nach 78 Wochen innerhalb von drei Jahren (§ 48 SGB V). Spätestens endet der Vertrag mit Eintritt der Berufsunfähigkeit oder dem Bezug einer Altersrente (§ 15 MB/KT). ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) Autor ### Marcus Knispel Marcus Knispel ist ungebundener Versicherungsmakler (§ 34d GewO) mit über 20 Jahren Fokus auf die private Krankenversicherung für Geschäftsführer, Selbstständige und Gutverdiener. [Mehr über mich](https://pkv-wp.carlosarad.de/ueber-mich/)[Beratungstermin vereinbaren](https://calendly.com/marcusknispel)[LinkedIn](https://www.linkedin.com/in/marcus-knispel/) Rechner ## Rechnen Sie als Nächstes durch, was Ihre PKV unterm Strich kostet [### Arbeitgeberzuschuss-Rechner Sehen Sie, wie viel Ihr Arbeitgeber zu Ihrer PKV dazuzahlt. Selbst nachrechnen](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/arbeitgeberzuschuss/)[### PKV-Steuervorteil-Rechner Sehen Sie, wie viel Steuer Ihre PKV-Beiträge sparen. Selbst nachrechnen](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/pkv-steuer/)[### GKV vs. PKV Beitragsvergleich Vergleichen Sie, was Sie in GKV und PKV zahlen und was Sie dafür bekommen. Selbst nachrechnen](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/gkv-pkv-vergleich/) Kontakt ## Sprechen Sie mit mir, bevor Sie einen PKV-Antrag stellen ![Marcus Knispel – Erstgespräch vereinbaren](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) Erstgespräch ### Im Erstgespräch klären wir, ob die PKV zu Ihnen passt Den Termin suchen Sie sich online selbst aus. Wir sprechen dann am Telefon oder per Video, und wenn Ihnen ein persönliches Treffen lieber ist, finden wir auch dafür einen Weg. [Erstgespräch mit mir vereinbaren](https://calendly.com/marcusknispel) ![Marcus Knispel – Anruf oder E-Mail](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/p-about.jpg) Direktkontakt ### Rufen Sie mich an oder schreiben Sie mir Eine kurze Frage vorab beantworte ich Ihnen gern direkt. Erreiche ich Sie nicht sofort, melde ich mich in der Regel am selben Tag zurück. [0171 6241428](tel:+491716241428)