Quelle: https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/berufsunfaehigkeit/ # Berufsunfähigkeit-Rechner So hoch sollte Ihre BU-Rente sein Tragen Sie Netto und PKV-Beitrag ein und Sie sehen, welche BU-Rente Ihren Lebensstandard hält. Im Ernstfall fällt der Arbeitgeberzuschuss weg, eine volle Erwerbsminderungsrente lag im Jahr 2025 bei 1.126 €. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) PKV-Berater für Geschäftsführer (§ 34d GewO) [Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/ueber-mich/) Ihr Nettoeinkommen im Monat (nach PKV) **Warum das zählt** Nehmen Sie den Betrag, der Ihnen nach Steuern und nach Ihrem eigenen Anteil an der PKV zum Leben bleibt. Ausschüttungen aus Ihrer GmbH lassen Sie weg, wenn sie auch ohne Ihre Arbeit weiterfließen. € Anteil davon, den Sie absichern wollen **Warum das zählt** Die Verbraucherzentrale nennt 80 % vom heutigen Netto als guten Richtwert. Sind Ihre Fixkosten niedrig, weil zum Beispiel das Haus abbezahlt ist, reichen oft auch 70 %. % Ihr PKV-Beitrag im Monat (ohne Krankentagegeld) **Warum das zählt** Endet Ihre Anstellung, fällt der Arbeitgeberzuschuss weg, und Sie zahlen Kranken- und Pflegeversicherung allein. Das Krankentagegeld endet mit der Berufsunfähigkeit, deshalb lassen Sie seinen Beitrag hier weg. € Gesetzlich rentenversichert? **Warum das zählt** Als Fremd-Geschäftsführer zahlen Sie in der Regel Pflichtbeiträge. Halten Sie mindestens 50 % der Anteile oder eine umfassende Sperrminorität, sind Sie meist nicht versicherungspflichtig, und ohne Pflichtbeiträge gibt es keine Erwerbsminderungsrente. Ihre gesetzliche Erwerbsminderungsrente im Monat **Warum das zählt** Voreingestellt ist der Durchschnitt neuer voller Erwerbsminderungsrenten im Jahr 2025 laut Deutscher Rentenversicherung. Ihren eigenen Wert finden Sie in Ihrer Renteninformation. Wer vorsichtig plant, setzt hier 0 ein. € Ihre vorhandene BU-Rente im Monat **Warum das zählt** Haben Sie schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung, tragen Sie die versicherte Monatsrente ein. Der Rechner zeigt Ihnen dann, wie viel noch fehlt. € Ihr Netto finden Sie auf der Gehaltsabrechnung, Ihren PKV-Beitrag auf der Beitragsrechnung. Die Höhe Ihrer gesetzlichen Erwerbsminderungsrente steht in der Renteninformation, die Ihnen die Deutsche Rentenversicherung jedes Jahr schickt. Empfohlene BU-Rente im Monat, aufgerundet auf volle 50 € Lebensbedarf aus Ihrem Netto PKV-Beitrag ohne Arbeitgeberzuschuss Gesetzliche Rente inklusive PKV-Zuschuss Noch offen nach vorhandener BU-Rente Bereits abgesichert Noch offene Lücke ## So nutzen Sie den Rechner Tragen Sie ein, was Ihnen heute jeden Monat netto zum Leben bleibt, und legen Sie fest, welchen Anteil davon Sie im Ernstfall absichern wollen. Dazu kommen Ihr PKV-Beitrag und die Angabe, ob Sie gesetzlich rentenversichert sind. Im Ergebnis sehen Sie sofort die BU-Rente, die ich Ihnen empfehlen würde, und darunter, wie viel davon eine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung schon abdeckt. Der Rechner liefert Orientierungswerte. Er ersetzt keine Beratung, gibt Ihnen aber eine belastbare Zahl für das erste Gespräch mit einem Versicherer oder mit mir. ## So berechnet sich Ihre BU-Rente Ich gehe in drei Schritten vor. Zuerst nehme ich den Anteil Ihres Nettos, den Sie für Ihren Lebensstandard brauchen. Die Verbraucherzentrale nennt 80 % des heutigen Nettos als guten Richtwert, deshalb startet der Rechner mit diesem Wert. Haben Sie Ihr Haus abbezahlt und solide Rücklagen, reichen oft auch 70 %. Von einer zu hohen BU-Rente rate ich ab, denn den Beitrag dafür zahlen Sie bis zum Ende der Laufzeit. Im zweiten Schritt kommt Ihr PKV-Beitrag in voller Höhe dazu. Zum Schluss ziehe ich ab, was die gesetzliche Rentenversicherung zahlen würde. Das Ergebnis runde ich auf volle 50 € auf, damit Sie eine handliche Zahl für das Angebot haben. Lebensbedarf **Anteil × Ihr Netto** plus PKV-Beitrag **voller Beitrag ohne Zuschuss** minus gesetzliche Leistung **Erwerbsminderungsrente plus PKV-Zuschuss** Empfohlene BU-Rente **aufgerundet auf volle 50 €** ## Ihr PKV-Beitrag läuft im Ernstfall ohne Zuschuss weiter Als angestellter Geschäftsführer bekommen Sie heute die Hälfte Ihres PKV-Beitrags von Ihrem Arbeitgeber, im Jahr 2027 bis zu 557,81 € für die Kranken- und 114,75 € für die Pflegeversicherung. Endet Ihre Anstellung wegen Berufsunfähigkeit, fällt dieser Zuschuss weg. Ihren Beitrag zahlen Sie dann allein, und zwar aus der BU-Rente. Wie hoch Ihr Zuschuss heute ist, zeigt Ihnen der [Arbeitgeberzuschuss-Rechner](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/arbeitgeberzuschuss). Im Erstgespräch höre ich oft den Satz, das Krankentagegeld sei doch da. Das zahlt bei Arbeitsunfähigkeit, endet nach den Musterbedingungen der PKV aber mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit. Waren Sie zu diesem Zeitpunkt schon krankgeschrieben, zahlt der Versicherer höchstens noch drei Monate weiter. Ab dann muss die BU-Rente übernehmen. Den Beitrag für das Krankentagegeld lassen Sie im Rechner deshalb weg. Wie viel Krankentagegeld Sie bis dahin brauchen, rechnen Sie mit dem [Krankentagegeld-Rechner](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/krankentagegeld) aus. ## Erwerbsminderungsrente gibt es nur bei starker Einschränkung in jedem Job Für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, kennt die gesetzliche Rentenversicherung keinen Berufsschutz mehr. Sie zahlt eine Erwerbsminderungsrente, wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können (halbe Rente) oder weniger als drei Stunden (volle Rente). Ob Sie Ihren Job als Geschäftsführer noch schaffen, spielt dabei keine Rolle. Zusätzlich brauchen Sie in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge (§ 43 SGB VI). Für viele Geschäftsführer entfällt diese Rente komplett. Halten Sie mindestens 50 % der Anteile Ihrer GmbH oder eine umfassende Sperrminorität, sind Sie in der Regel nicht rentenversicherungspflichtig. Freiwillige Beiträge zählen bei den drei Pflichtbeitragsjahren nicht mit. Stellen Sie den Schalter im Rechner dann auf Nein. Bekommen Sie die Rente, fällt sie meist niedrig aus. Neue volle Erwerbsminderungsrenten lagen im Jahr 2025 im Schnitt bei 1.126 € im Monat. Als Privatversicherter erhalten Sie zusätzlich einen Zuschuss der Rentenversicherung zu Ihrer PKV (§ 106 SGB VI). Er beträgt im Jahr 2026 und nach der aktuellen Schätzung auch im Jahr 2027 jeweils 8,75 % der Rente, höchstens die Hälfte Ihres Krankenversicherungsbeitrags. Beides zieht der Rechner von Ihrem Bedarf ab. Definition **Berufsunfähig** sind Sie nach den üblichen Bedingungen einer privaten BU-Versicherung, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Die gesetzliche Rentenversicherung fragt dagegen nur, ob Sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch drei oder sechs Stunden am Tag schaffen. ### Erwerbsminderungsrente im Durchschnitt Zahlbetrag neuer Renten pro Monat im Jahr 2025 626 € 1.107 € 1.147 € 1.126 € teilweisevoll, Frauenvoll, Männervoll, gesamt Laut Deutscher Rentenversicherung, Rentenversicherung in Zahlen 2026 (Stand 25.06.2026), Rentenzugang 2025. Zahlbetrag nach Abzug der Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung der Rentner, ohne PKV-Zuschuss. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/sf-logo.png) ## Ihre BU-Rente versteuern Sie nur mit dem Ertragsanteil Eine Rente aus einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt nicht ganz steuerfrei. Das Finanzamt erfasst den Ertragsanteil, also den Teil der Rente, den das Gesetz als Ertrag ansieht (§ 22 EStG). Wie hoch er ist, hängt davon ab, wie lange die Rente läuft. Die Tabelle dazu steht in § 55 der Einkommensteuer-Durchführungsverordnung. Werden Sie zum Beispiel mit 45 Jahren berufsunfähig und läuft Ihre Rente bis 67, sind das 22 Jahre Laufzeit. Steuerpflichtig sind dann 23 % der BU-Rente. Bei 4.500 € im Monat versteuern Sie also rund 1.035 € mit Ihrem persönlichen Steuersatz. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird stärker besteuert. Bei Rentenbeginn im Jahr 2026 sind 84 % steuerpflichtig, im Jahr 2027 sind es 84,5 %. Der Rechner zieht keine Steuer ab, weil sie von Ihren übrigen Einkünften abhängt. Haben Sie neben der BU-Rente Mieteinnahmen oder Ausschüttungen, planen Sie einen Puffer ein. Den kläre ich gern mit Ihnen und Ihrem Steuerberater. ## So bereite ich Ihren BU-Antrag mit Ihnen vor Eine BU-Versicherung bekommen Sie nur mit Gesundheitsfragen, und an diesen Antworten hängt, ob der Vertrag im Ernstfall zahlt. Deshalb gehe ich mit Ihnen vorab Ihre Arztunterlagen und die Leistungsabrechnungen Ihrer PKV durch. Bei Unklarheiten stelle ich eine anonyme Risikovoranfrage. So sehen Sie, wie Versicherer Ihre Vorerkrankungen bewerten, bevor ein Antrag mit Ihrem Namen gestellt ist. Für die Höhe der Rente verlangen Versicherer bei Geschäftsführern meist Einkommensnachweise. Je sauberer die vorliegen, desto schneller steht Ihr Vertrag. Wenn Sie mehr über meine Arbeitsweise wissen möchten, lesen Sie meine [Über-mich-Seite](https://pkv-wp.carlosarad.de/ueber-mich). Alle weiteren Rechenwerkzeuge finden Sie in der [Rechner-Übersicht](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner). ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) > „In meinen Beratungen sehe ich oft Geschäftsführer mit einer guten PKV, deren BU-Rente noch aus der Zeit als Berufseinsteiger stammt und heute kaum die Fixkosten deckt.“ Marcus Knispel, PKV-Berater für Geschäftsführer ## Fragen und Antworten zur Berufsunfähigkeit ### Bekomme ich als beherrschender Gesellschafter-Geschäftsführer eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente? In der Regel nicht, denn mit mindestens 50 % der Anteile oder einer umfassenden Sperrminorität sind Sie meist nicht rentenversicherungspflichtig. Für die Erwerbsminderungsrente brauchen Sie aber drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren, freiwillige Beiträge reichen dafür nicht. Ob Sie versicherungspflichtig sind, klärt im Zweifel ein Statusfeststellungsverfahren bei der Deutschen Rentenversicherung. ### Steigt mein PKV-Beitrag, wenn ich eine BU-Rente bekomme? Nein, Ihr PKV-Beitrag richtet sich nach Ihrem Tarif und Ihrem Eintrittsalter, Ihr Einkommen spielt dafür keine Rolle. Sie zahlen ihn aber ohne Arbeitgeberzuschuss weiter, deshalb zählt der Rechner ihn voll zu Ihrem Bedarf. ### Bis zu welchem Alter sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung laufen? Am besten bis zum Beginn Ihrer Altersrente, in der Regel also bis 67. Das empfiehlt auch die Verbraucherzentrale. Ein kürzerer Vertrag kostet weniger, dafür fehlt Ihnen der Schutz in den Jahren, in denen das Risiko am höchsten ist. ### Kann ich meine BU-Rente später erhöhen, wenn mein Gehalt steigt? Ja, wenn Ihr Vertrag eine Nachversicherungsgarantie enthält. Dann erhöhen Sie die Rente bei bestimmten Anlässen wie einer Gehaltserhöhung oder der Geburt eines Kindes ohne neue Gesundheitsprüfung. Den Antrag stellen Sie meist innerhalb von zwölf Monaten nach dem Anlass, und viele Verträge begrenzen die Option auf ein bestimmtes Alter. ### Wie viel BU-Rente versichert ein Versicherer höchstens? Das legt jeder Versicherer in seinen Annahmerichtlinien fest. Üblich ist eine Grenze in Prozent Ihres Einkommens, der Bund der Versicherten nennt als Beispiel 60 % des zuletzt regelmäßig erzielten Bruttogehalts. Bei hohen Renten verlangen Versicherer Nachweise, etwa Gehaltsabrechnungen oder Steuerbescheide. ![Marcus Knispel](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) Autor ### Marcus Knispel Marcus Knispel ist ungebundener Versicherungsmakler (§ 34d GewO) mit über 20 Jahren Fokus auf die private Krankenversicherung für Geschäftsführer, Selbstständige und Gutverdiener. [Mehr über mich](https://pkv-wp.carlosarad.de/ueber-mich/)[Beratungstermin vereinbaren](https://calendly.com/marcusknispel)[LinkedIn](https://www.linkedin.com/in/marcus-knispel/) Rechner ## Rechnen Sie als Nächstes Ihr Krankentagegeld und Ihre PKV-Kosten durch [### Krankentagegeld-Rechner Finden Sie heraus, welches Krankentagegeld Ihr Einkommen sichert. Selbst nachrechnen](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/krankentagegeld/)[### Arbeitgeberzuschuss-Rechner Sehen Sie, wie viel Ihr Arbeitgeber zu Ihrer PKV dazuzahlt. Selbst nachrechnen](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/arbeitgeberzuschuss/)[### PKV-Beitrag im Alter Sehen Sie früh, was Ihre PKV im Ruhestand kostet. Selbst nachrechnen](https://pkv-wp.carlosarad.de/rechner/beitrag-im-alter/) Kontakt ## Sprechen Sie mit mir, bevor Sie einen PKV-Antrag stellen ![Marcus Knispel – Erstgespräch vereinbaren](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/mk-portrait.jpg) Erstgespräch ### Im Erstgespräch klären wir, ob die PKV zu Ihnen passt Den Termin suchen Sie sich online selbst aus. Wir sprechen dann am Telefon oder per Video, und wenn Ihnen ein persönliches Treffen lieber ist, finden wir auch dafür einen Weg. [Erstgespräch mit mir vereinbaren](https://calendly.com/marcusknispel) ![Marcus Knispel – Anruf oder E-Mail](https://pkv-wp.carlosarad.de/wp-content/themes/marcus-knispel/assets/img/p-about.jpg) Direktkontakt ### Rufen Sie mich an oder schreiben Sie mir Eine kurze Frage vorab beantworte ich Ihnen gern direkt. Erreiche ich Sie nicht sofort, melde ich mich in der Regel am selben Tag zurück. [0171 6241428](tel:+491716241428)